基于央行征信报告推算客户收入有4种方法,是否靠谱呢?
在人民银行征信报告中,会提供客户的公积金缴纳信息、房贷、车贷和信用卡相关信息,对于上述信息非缺失的客户,可基于上述信息简单反推客户的收入。需要注意的是,在推算完成后,如果推算结果是可靠的,那么收入和风险应该成反比,即收入越高风险越低,收入越低风险越高。
1、基于公积金相关数据推算客户收入
选取征信报告中公积金缴存状态为“缴交”的记录,基于月缴存额及个人和企业缴存比例数据推算客户收入,在推算客户收入时,可基于公积金缴时长给与相应的调整系数,缴存时间比较长(如超过3年系数设置为1.8,超过2年设置为1.5等等)的客户可适当放大客户的收入,具体结合实际情况确定。
公积金推算客户收入 = 公积金月缴存额/sum(个人缴存比例,企业缴存比例)*调整系数
2、基于房贷数据推算客户收入
通常情况下客户的收入为房贷的2倍及以上,基于此结合房贷数据推算客户收入。在基于房贷数据推算客户收入时,获取未结清的个人住房商业贷款、个人商用房贷款和个人住房公积金贷款账户信息,对客户的本月应还款额加总,然后基于客户房贷还款时间设定相应的调整系数,对于还款时间长且还款状态正常的客户可适当放大客户的收入(如房贷时间超过3年,调整系数取值1.6)。
房贷推算客户收入 = 所有房贷应还款额加总 * 2 *调整系数
3、基于车贷数据推算客户收入
通常情况下客户的收入为车贷的3倍及以上,基于此结合车贷数据推算客户收入。取客户未结清的个人汽车消费贷款、个人汽车贷款等账户信息,对本月应还款额加总,然后基于收入和车贷的倍数关系推算客户收入即可。
车贷推算客户收入 =所有车贷应还款额加总*3
4、基于信用卡授信额度推算客户收入
通常情况下,信用卡授信额度为客户收入的3倍左右。在基于信用卡推算客户收入时,取所有正常状态人民币贷记卡账户对应的授信额度,从中获取最高授信额度。
信用卡推算客户收入 = 额度最高贷记卡授信额度/3
以上推算客户收入的方法都比较简单,方法、倍数和系数也肯定不是最优的,在实际情况中涉及的场景会非常复杂。
切记:妥善保管自己信用报告!
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